Где лучше всего запустить собственную P2P-платформу?

Понятие P2P-кредитования

Р2Р-кредитование — это механизм заимствования денег между физическими лицами с помощью специальных онлайн-площадок.

Основная суть в том, что люди могут занимать денежные средства устанавливая собственные условия без участия банков, кредитных союзов или микро финансовых организаций.

P2P-кредитование стало возможным благодаря цифровым технологиям и происходит в онлайн-режиме. P2P-платформа это сайт-площадка, на которой заёмщики ищут средства и благодаря отсутствию множества ненужных посредников, стоимость кредита значительно дешевле чем в традиционных банках. Также P2P-платформы популярны среди инвесторов.

В этой статье мы расскажем, как создать P2P-платформу и детально разберемся во всех юридических вопросах запуска такой платформы.

В современном мире объемы Р2Р-кредитования исчисляются десятками миллиардов долларов, и с каждым годом данный рынок увеличивается. Особенно это касается европейских и азиатских рынков P2P-кредитования.

Так какую же страну выбрать для создания платформы по P2P-кредитованию?

Великобритания

Регулятором P2P-кредитования является Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA).

Минимальный уставной капитал — £ 50 000. Риски должны быть описаны для клиента, также условия, процентные ставки, маркетинговые материалы и информация на веб-сайте должны быть полностью прозрачными и не вводить в заблуждение.

В Великобритании существует служба финансового омбудсмена, с которой инвесторы P2P-платформы могут связаться для подачи жалоб. Заёмщики имеют право на cool-down период в течение 14 дней с момента взятия кредита. В течение этого периода они могут отказаться от кредита уплаты штрафа/комиссии.

Обратим внимание на исключение: P2P-платфомы, которые работают по модели чаевых или пожертвований, не требуют авторизации от FCA.

Литва

Регулятором P2P-кредитования является Банк Литвы. Минимальный уставной капитал — EUR 40 000. Учитываю наш опыт и тот факт, что Банк Литвы считается одним из самых прогрессивных и лояльных регуляторов по отношению к FinTech-сфере –получить лицензию в Литве намного проще и быстрее чем в других юрисдикциях.

Срок получения — 1 месяц. В дальнейшем можно будет прибегнуть к возможности паспортизации и совместно с лицензиями EMI или PSP работать на территории других стран ЕС.

Эстония

В марте 2016 года было принято законодательство, которое обязывает платформы для P2P кредитования получать лицензию от EFSA (местного регулятора финансового рынка). Лицензия может быть получена в двух формах: для кредитного посредника или кредитора. Но существует исключение: компании, которые работают по модели чаевых или пожертвований, не требуют лицензирования.

Финляндия

Регулятором P2P-кредитования является Управление финансового надзора Финляндии (FSA). Минимальный уставной капитал — EUR 50 000. Важной особенностью данной юрисдикции есть то, что любые обращение со средствами клиента должны проводиться совместно с банком-партнёром или платёжной системой, либо компания должна сама получить лицензию PSP.

Германия

Законодательство которые бы регулировало P2P-кредитование в Германии отсутствует. Закон о банковской деятельности является основой для любых механизмов кредитования. Следовательно, операторы P2P платформ обязаны работать с банками-партнёрами.

Отметим, что схожий режим регулирования применяется во Франции и в Италии.

Португалия

Регулятором P2P-кредитования является Комиссия по рынку ценных бумаг (CMVM). Разграничиваются два типы данных платформ: краудфандинговые платформы на основе кредитования, и краудфандинговые платформы на основе инвестиций. Минимальный уставной капитал — EUR 50 000.

Необходимые документы для регистрации P2P-платформ

Как правило регулятор запрашивает следующие документы:

• Информацию о юридическом лице, которое будет организовывать P2P-платформу;
• Данные о совете директоров, включая их образование, опыт работы и деловую репутацию;
• Финансовые отчёты за последние 3 года;
• Бизнес-план и структуру организации;
• Бизнес-модель, описание финансовых потоков и активов;
• Описание внутренних политик и процедур противодействию отмыванию денег (AML/KYC политики).

Это базовый список документов, но в каждой юрисдикции имеется специфика, которая зависит от требований местного регулятора.