Смарт контракты и их использование в бизнесе

Что такое DeFi?

Децентрализованные финансы (DeFi) — это система с открытым исходным кодом, в основе которой лежат технологии блокчейн, криптовалют и смарт-контрактов, формирующая альтернативу традиционной финансовой системе. DeFi предлагает финансовые продукты пользователям без посредников, таких как банки и биржи. 

Важно не приравнивать DeFi и криптовалюты. Криптовалюта строиться с помощью блокчейн криптографии с соблюдением принципов децентрализации, а иногда анонимности, валюты. Она  представляет собой валюту или актив (asset) и выступает фундаментом на котором сторится система децентрализованных финансов (DeFi), с соблюдением тех же принципов, что и заложены в криптовалюту. Концепция DeFi сосредоточена на стейблкоинах — криптовалютах, обеспеченных организацией или привязанных к фиатной валюте, такой как доллар. 

DeFi ставит перед собой задачу перевести привычные нам финансовые операции из фиатного мира в цифровой используя для этого только компьютерные алгоритмы. 

Финансовые продукты и услуги могут быть запрограммированы на блокчейне, а участники могут взаимодействовать друг с другом, устраняя посредника в лице финансовых учреждений, которые традиционно предоставляли данные услуги. 

Как работает DeFi?

DeFi использует криптовалюты и смарт-контракты для предоставления финансовых услуг. К таким услугам относятся кредитование (когда пользователи могут одалживать свою криптовалюту и получать проценты за считанные минуты, а не раз в месяц), мгновенное получение кредита, сбережение криптовалюты и получение более высокой процентной ставки, чем в банке и т.д.

Для облегчения P2P операций пользователи используют dApps, большинство из которых можно найти в сети Ethereum. 

Децентрализованное приложение (dApp) — это тип распределенного программного приложения с открытым исходным кодом, которое работает в одноранговой (P2P) блокчейн-сети, а не на одном компьютере. DApps внешне похожи на другие программные приложения, которые поддерживаются на веб-сайте или мобильном устройстве, но поддерживают P2P. 

Децентрализованная природа dApps означает, что как только разработчик выпустил кодовую базу dApp, пользователи могут использовать ее и дополнять. Приложение свободно от контроля одного органа власти.

Среди наиболее широко используемых DeFi сервисов и dApps — DeFi майнинг (он же liquidity mining), Yield farming, трейдинг, а также заимствование, кредитование и сбережение с помощью смарт-контрактов. 

DeFi имеет открытый исходный код, что означает, что протоколы и приложения теоретически открыты для  пользовательской проверки и внедрения инноваций. В результате пользователи могут смешивать и сочетать протоколы, чтобы разблокировать уникальные комбинации возможностей, разрабатывая свои собственные dApps.

Криптовалюты используют технологию блокчейн для децентрализованного финансирования. Блокчейн — это распределенная и защищенная база данных. Транзакции и операции в блокчейне осуществляются с помощью децентрализованных приложений (dApps).

Каждый блок блокчейна содержит информацию о транзакции, проверенной другими пользователями. После достижения согласия между этими верификаторами относительно транзакции блок закрывается и шифруется; создается новое партнерство с информацией о предыдущем блоке. Информация в каждом последующем блоке связывается вместе, образуя блокчейн, отсюда и его название. Невозможно изменить информацию в предыдущих блоках, не повлияв на последующие блоки, поэтому блокчейн невозможно изменить. Вместе с другими протоколами безопасности, эта концепция способствует ее существенной безопасности.

Используя ваше децентрализованное финансовое приложение (dApp), приложение DeFi сопоставит вас с соответствующими кредиторами, которые удовлетворяют вашим потребностям в займе. Затем необходимо согласовать условия кредитора, и кредит будет оформлен.

Блокчейн регистрирует транзакции, но вы не получите кредит, пока сделка не будет подтверждена с двух сторон и записана в блок. Кредитор может начать взимать с вас платежи через оговоренные промежутки времени. Всякий раз, когда вы совершаете платеж через dApp, он проходит ту же процедуру на блокчейне; в конечном итоге средства перечисляются кредитору.

Smart Contracts

Технология и принцип работы смарт контрактов были разработаны за 10 лет до создания биткоина, однако с развитием блокчейна получили более широкое применение. Фактически вся суть работы смарт контрактов основана на системе “Если — То”.

На сегодняшний день смарт-контракты — это небольшие компьютерные программы, которые были внедрены в такие блокчейны, как Ethereum и Tezos. Смарт-контракты состоят из кода и данных. Код — по сути, набор функций — может манипулировать данными, которые хранятся вместе с контрактом. Это позволяет смарт-контрактам самостоятельно создавать и управлять NFT и другими видами токенов.

Для получения типового контракта производится платеж в криптовалюте, после чего он становится доступным для всех сторон. Стороны могут обновить контракт по взаимному согласию до его исполнения, и изменения будут отражены в распределенной бухгалтерской книге.

Затем, после согласования договора, можно использовать идею «автоматических действий» для приведения договора в исполнение (для действий, совершаемых в режиме онлайн). Например, при аренде квартиры цифровой ключ может быть выдан в обмен на депозит и плату за первый месяц аренды. В блоке будет записано, что если оплата будет произведена до даты «x», ключ будет выдан в дату «x». Если арендатор вносит залог на три недели раньше, а затем владелец или арендатор передумывает, то вернуть деньги и расторгнуть договор невозможно. Пункт «если — то» сработал и произойдет независимо от других факторов, поэтому ключ будет передан независимо от желания любой из сторон.

Важно отметить, что код смарт-контракта нельзя изменить после его развертывания. Как только часть кода смарт-контракта была добавлена в блокчейн, нет практического способа остановить или удалить его. Код работает автономно, вечно. Данные смарт-контракта можно обновлять и изменять. Но даже когда эти данные обновляются, старая версия все равно сохраняется — обновления данных включаются в блоки блокчейна, поэтому старые версии данных можно найти, посмотрев предыдущую цепочку. 

Практическое применение смарт-контрактов в вашем бизнесе:

Смарт-контракты и индустрия финансовых услуг

Большинство секторов экономики начинают адаптировать смарт-контракты в свои системы ввиду явных операционных преимуществ.  

Вот некоторые из способов и процессов, в которых банки и другие финансовые учреждения используют смарт-контракты.

Снижение транзакционных издержек 

Смарт-контракты снижают стоимость транзакционных издержек, а также облегчают ведение учета, и значительно уменьшают вмешательство человека в этот процесс.

Два различных протокола блокчейн выполняют эту роль.  Сеть stellar и сеть ripple; один из них более централизован, чем другой, но оба предоставляют аналогичные услуги по международным денежным переводам через известные и новые финансовые учреждения, позволяя переводить средства в режиме реального времени вместе с тем максимально уменьшая стоимость транзакций, а не по высоким ценам и в течение нескольких дней, как это принято в традиционных банках.  Они даже увеличивают функциональность смарт-контрактов, делая возможными такие денежные переводы, как аккредитивы.

Улучшенная обработка KYC

Процесс идентификации клиентов теперь осуществляется с помощью блокчейн-решений на основе смарт-контрактов, таких как KYC-chain.  Отдельные части процесса KYC, такие как идентификация и проверка кредитного рейтинга, могут быть сохранены и вызваны с помощью записей блокчейна.  

P2P транзакции 

Смарт-контракты на распределенных блокчейнах устраняют необходимость в посредничестве третьей стороны в виде банка.  Это снижает затраты и может упростить транзакции для людей, даже не имеющих банковских карт.  Медленное внедрение криптовалют розничными мерчантами (различные магазины) постепенно создает сеть платежей.  Смарт-контракты весьма выгодны для большей части платежей, особенно для международных. Примером такого платежа может стать недавно зафиксированная транзакция между двумя кошельками на сумму $1,1 млрд. однако стоимость этой транзакции для отправителя составила всего $80. 

Ипотека

Смарт контракты могут гарантировать, что кредиторы и соискатели кредитов согласятся на четкие условия, такие как подтверждение наличия средств и планирование платежей. Эта развивающаяся технология может подтверждать ипотечные сделки без необходимости привлечения третьих лиц.

Цифровая идентификация

Начиная от репутационных данных и заканчивая цифровыми активами, вы можете хранить компоненты смарт-контракта для формирования цифровой идентичности. Например, MyEarth ID — это децентрализованная система управления идентификацией, которая позволяет пользователям контролировать свои цифровые идентификационные данные и безопасно проверять их у третьих лиц.

Преимущества смарт-контрактов

Многочисленные приложения для смарт-контрактов уже существуют в таких отраслях, как финансы, игровой бизнес и здравоохранение. Позволяя сторонам безопасно автоматизировать и оцифровать выполнение своих обычных контрактов.

Упрощение

Смарт контракты используют автоматизацию в процессе выполнения договорных обязательств, что приводит к повышению эффективности. Используя предварительно настроенные условия, смарт-контракты могут способствовать более быстрому заключению сделок в течение нескольких минут.

Кроме того, реальные примеры смарт-контрактов в блокчейне показывают, насколько смарт-контракты проще обычных контрактов. Меньше бумажной работы, меньшее время ожидания и меньшее количество шагов для заключения договора — все это может быть преимуществом.

Безопасность

Смарт-контракты повышают безопасность, защиту данных и конфиденциальность посредством шифрования, блокчейн криптографии и невозможности идентифицировать пользователя. Кроме того, смарт-контракты потенциально могут обеспечить большую точность, доверие и прозрачность одновременно с тем, что они предлагают единую, доступную для совместного использования и защищенную копию договора.

Проблемы смарт контрактов

Проблемы смарт контрактов связаны в основном с их цифровой природой и моделью «если — то», когда речь идет о реальных ситуациях.

Первая проблема заключается в том, что, как и в любом кодированном программном обеспечении, в код могут попасть ошибки и вызвать неожиданные проблемы.

Вторая проблема заключается в ограничениях, связанных с природой этих контрактов. Начнем с того, что в настоящее время в качестве способа оплаты требуются криптовалюты. Они, как известно, крайне волатильны, что может создавать  разницу в курсах.

Кроме того, автоматическое исполнение цифровых пунктов договора «если — то» может создать проблемы в реальной жизни.

Бывают случаи, когда сторона хочет расторгнуть договор — например, если она узнает, что нанятый ею подрядчик солгал об объеме необходимых работ и значительно завысил цену. Контракт продолжает действовать независимо от этой новой информации. Его нельзя расторгнуть ни в суде, ни где-либо еще.

В равной степени могут возникнуть ситуации, когда договор должен быть изменен в связи с изменившимися обстоятельствами. Например, если платежи были обусловлены своевременным выполнением основных этапов, а за просрочку работы предусматривались финансовые санкции, а затем объем работ изменился. Обе стороны могут договориться о продлении сроков, но платежи будут автоматически производиться на основании первоначальных условий контракта, поэтому их нельзя будет изменить. Стороны должны будут договориться об осуществлении платежей в сроки, предусмотренные контрактом, до завершения работы, или создать дополнительное соглашение вне контракта, чтобы оплачивать любые суммы, удерживаемые автоматизированной системой платежей по контракту.

Возможны случаи, когда в первоначальном контракте была допущена ошибка, но она не была замечена до его исполнения. Обе стороны знают, что в контракте допущена ошибка, но бессильны ее изменить. Это также может привести к необходимости заключения дополнительных контрактов для исправления действий, совершенных в первом контракте.

Смарт контракты упрощают и удешевляют работу, когда все согласны, и условия контракта выполняются в соответствии с планом. Однако, когда возникают проблемы, их сила превращается в слабость. Пока эта проблема остается, даже если смарт-контракты будут приняты, они вряд ли устранят необходимость в юристах — вместо составления контрактов юристы могут оказаться в ситуации, когда смарт-контракты не работают для сторон, участвующих в них, и будут вести переговоры о дополнительных соглашениях и обходных путях.

Выводы

Сегодня технологии развиваются очень стремительно и система блокчейн не исключение. Блокчейн перестал быть системой с помощью которой пользователи могут только пересылать средства. Сегодня благодаря этой технологии мы видим проекты которые призваны упростить и заменить давно привычные операционные процессы, постепенно внедряясь во все сферы жизнедеятельности человека, даже те, где их применения казалось мало возможным. 

В данной статье мы описали лишь малую часть всех возможностей децентрализованных финансов: таких как:

• Защита персональных данных
• Оптимизация бумажной работы 
• Оптимизация, ускорение и удешевление транзакций

Однако это лишь малая часть того, как  блокчейн в общем и DeFi в частности, могут упростить жизнь как обычного человека, так и бизнеса. 

Конечно, для более широкого использования и признания требуется время и принятие на уровне государств. Однако уже сегодня эти технологии могут значительно упростить каждого человека.