Смарт контракти та їх використання в бізнесі

Що таке DeFi?

Децентралізовані фінанси (DeFi) – це система з відкритим вихідним кодом, в основі якої лежать технології блокчейн, криптовалют і смарт-контрактів, що формує альтернативу традиційній фінансовій системі. DeFi пропонує фінансові продукти користувачам без посередників, таких як банки і біржі.

Важливо не прирівнювати DeFi і криптовалюти. Криптовалюта будується за допомогою блокчейн-криптографії з дотриманням принципів децентралізації, а іноді анонімності валюти. Вона являє собою валюту або актив (asset) і виступає фундаментом, на якому будується система децентралізованих фінансів (DeFi), з дотриманням тих самих принципів, які й закладено в криптовалюту. Концепція DeFi зосереджена на стейблкоїнах – криптовалютах, забезпечених організацією або прив’язаних до фіатної валюти, такої як долар.

DeFi ставить перед собою завдання перевести звичні нам фінансові операції з фіатного світу в цифровий, використовуючи для цього тільки комп’ютерні алгоритми.

Фінансові продукти і послуги можуть бути запрограмовані на блокчейні, а учасники можуть взаємодіяти один з одним, усуваючи посередника в особі фінансових установ, які традиційно надавали ці послуги.

Як працює DeFi?

DeFi використовує криптовалюти і смарт-контракти для надання фінансових послуг. До таких послуг відносяться кредитування (коли користувачі можуть позичати свою криптовалюту і отримувати відсотки за лічені хвилини, а не раз на місяць), миттєве отримання кредиту, заощадження криптовалюти і отримання більш високої відсоткової ставки, ніж у банку і т.д.

Для полегшення P2P операцій користувачі використовують dApps, більшість з яких можна знайти в мережі Ethereum.

Децентралізований додаток (dApp) – це тип розподіленого програмного додатка з відкритим вихідним кодом, який працює в одноранговій (P2P) блокчейн-мережі, а не на одному комп’ютері. DApps зовні схожі на інші програмні додатки, які підтримуються на веб-сайті або мобільному пристрої, але підтримують P2P.

Децентралізована природа dApps означає, що як тільки розробник випустив кодову базу dApp, користувачі можуть використовувати її і доповнювати. Застосунок вільний від контролю одного органу влади.

Серед найбільш широко використовуваних DeFi сервісів і dApps – DeFi майнінг (він же liquidity mining), Yield farming, трейдинг, а також запозичення, кредитування і заощадження за допомогою смарт-контрактів.

DeFi має відкритий вихідний код, що означає, що протоколи і додатки теоретично відкриті для користувальницької перевірки і впровадження інновацій. У результаті користувачі можуть змішувати і поєднувати протоколи, щоб розблокувати унікальні комбінації можливостей, розробляючи свої власні dApps.

Криптовалюти використовують технологію блокчейн для децентралізованого фінансування. Блокчейн – це розподілена і захищена база даних. Транзакції та операції в блокчейні здійснюються за допомогою децентралізованих додатків (dApps).

Кожен блок блокчейна містить інформацію про транзакцію, перевірену іншими користувачами. Після досягнення згоди між цими верифікаторами щодо транзакції блок закривається і шифрується; створюється нове партнерство з інформацією про попередній блок. Інформація в кожному наступному блоці зв’язується разом, утворюючи блокчейн, звідси і його назва. Неможливо змінити інформацію в попередніх блоках, не вплинувши на наступні блоки, тому блокчейн неможливо змінити. Разом з іншими протоколами безпеки, ця концепція сприяє її суттєвій безпеці.

Використовуючи ваш децентралізований фінансовий застосунок (dApp), застосунок DeFi зіставить вас із відповідними кредиторами, які задовольняють вашим потребам у позиці. Потім необхідно узгодити умови кредитора, і кредит буде оформлено.

Блокчейн реєструє транзакції, але ви не отримаєте кредит, поки угода не буде підтверджена з двох сторін і записана в блок. Кредитор може почати стягувати з вас платежі через обумовлені проміжки часу. Щоразу, коли ви здійснюєте платіж через dApp, він проходить ту саму процедуру на блокчейні; зрештою кошти перераховуються кредитору.

Smart Contracts

Технологію та принцип роботи смарт контрактів було розроблено за 10 років до створення біткоїна, проте з розвитком блокчейну набули ширшого застосування. Фактично вся суть роботи смарт-контрактів заснована на системі “Якщо – То”.

На сьогодні смарт-контракти – це невеликі комп’ютерні програми, які було впроваджено в такі блокчейни, як Ethereum і Tezos. Смарт-контракти складаються з коду і даних. Код – по суті, набір функцій – може маніпулювати даними, які зберігаються разом із контрактом. Це дає змогу смарт-контрактам самостійно створювати й управляти NFT та іншими видами токенів.

Для отримання типового контракту здійснюється платіж у криптовалюті, після чого він стає доступним для всіх сторін. Сторони можуть оновити контракт за взаємною згодою до його виконання, і зміни будуть відображені в розподіленій бухгалтерській книзі.

Потім, після узгодження договору, можна використовувати ідею “автоматичних дій” для приведення договору до виконання (для дій, що здійснюються в режимі онлайн). Наприклад, при оренді квартири цифровий ключ може бути виданий в обмін на депозит і плату за перший місяць оренди. У блоці буде записано, що якщо оплату буде здійснено до дати “x”, ключ буде видано в дату “x”. Якщо орендар вносить заставу на три тижні раніше, а потім власник або орендар передумує, то повернути гроші і розірвати договір неможливо. Пункт “якщо – то” спрацював і відбудеться незалежно від інших чинників, тож ключ буде передано незалежно від бажання будь-якої зі сторін.

Важливо зазначити, що код смарт-контракту не можна змінити після його розгортання. Щойно частину коду смарт-контракту було додано в блокчейн, немає практичного способу зупинити або видалити його. Код працює автономно, вічно. Дані смарт-контракту можна оновлювати і змінювати. Але навіть коли ці дані оновлюються, стара версія все одно зберігається – оновлення даних включаються до блоків блокчейну, тож старіші версії даних можна знайти, подивившись попередній ланцюжок.

Практичне застосування смарт-контрактів у вашому бізнесі:

Смарт-контракти та індустрія фінансових послуг

Більшість секторів економіки починають адаптувати смарт-контракти у свої системи через явні операційні переваги.

Ось деякі зі способів і процесів, у яких банки та інші фінансові установи використовують смарт-контракти.

Зниження транзакційних витрат 

Смарт-контракти знижують вартість транзакційних витрат, а також полегшують ведення обліку, і значно зменшують втручання людини в цей процес.

Два різні протоколи блокчейн виконують цю роль.  Мережа stellar та мережа ripple; один з них більш централізований, ніж інший, але обидва надають аналогічні послуги з міжнародних грошових переказів через відомі та нові фінансові установи, даючи змогу переказувати кошти в режимі реального часу, водночас максимально зменшуючи вартість транзакцій, а не за високими цінами та впродовж кількох днів, як це прийнято в традиційних банках.  Вони навіть збільшують функціональність смарт-контрактів, роблячи можливими такі грошові перекази, як акредитиви.

Покращена обробка KYC

Процес ідентифікації клієнтів тепер здійснюється за допомогою блокчейн-рішень на основі смарт-контрактів, таких як KYC-chain.  Окремі частини процесу KYC, як-от ідентифікація та перевірка кредитного рейтингу, можуть бути збережені та викликані за допомогою записів блокчейна.

P2P транзакції 

Смарт-контракти на розподілених блокчейнах усувають необхідність у посередництві третьої сторони у вигляді банку.  Це знижує витрати і може спростити транзакції для людей, які навіть не мають банківських карт.  Повільне впровадження криптовалют роздрібними мерчантами (різні магазини) поступово створює мережу платежів.  Смарт-контракти дуже вигідні для більшої частини платежів, особливо для міжнародних. Прикладом такого платежу може стати нещодавно зафіксована транзакція між двома гаманцями на суму $1,1 млрд. однак вартість цієї транзакції для відправника становила лише $80.

Іпотека

Смарт контракти можуть гарантувати, що кредитори і здобувачі кредитів погодяться на чіткі умови, такі як підтвердження наявності коштів і планування платежів. Ця технологія, що розвивається, може підтверджувати іпотечні угоди без необхідності залучення третіх осіб.

Цифрова ідентифікація

Починаючи від репутаційних даних і закінчуючи цифровими активами, ви можете зберігати компоненти смарт-контракту для формування цифрової ідентичності. Наприклад, MyEarth ID – це децентралізована система управління ідентифікацією, яка дає змогу користувачам контролювати свої цифрові ідентифікаційні дані та безпечно перевіряти їх у третіх осіб.

Переваги смарт-контрактів

Численні додатки для смарт-контрактів уже існують у таких галузях, як фінанси, ігровий бізнес та охорона здоров’я. Дозволяючи сторонам безпечно автоматизувати й оцифрувати виконання своїх звичайних контрактів.

Спрощення

Смарт контракти використовують автоматизацію в процесі виконання договірних зобов’язань, що призводить до підвищення ефективності. Використовуючи попередньо налаштовані умови, смарт-контракти можуть сприяти більш швидкому укладенню угод протягом декількох хвилин.

Крім того, реальні приклади смарт-контрактів у блокчейні показують, наскільки смарт-контракти простіші за звичайні контракти. Менше паперової роботи, менший час очікування і менша кількість кроків для укладення договору – все це може бути перевагою.

Безпека

Смарт-контракти підвищують безпеку, захист даних і конфіденційність за допомогою шифрування, блокчейн криптографії та неможливості ідентифікувати користувача. Крім того, смарт-контракти потенційно можуть забезпечити більшу точність, довіру і прозорість одночасно з тим, що вони пропонують єдину, доступну для спільного використання і захищену копію договору.

Проблеми смарт контрактів

Проблеми смарт контрактів пов’язані здебільшого з їхньою цифровою природою та моделлю “якщо – то”, коли йдеться про реальні ситуації.

Перша проблема полягає в тому, що, як і в будь-якому кодованому програмному забезпеченні, до коду можуть потрапити помилки і спричинити несподівані проблеми.

Друга проблема полягає в обмеженнях, пов’язаних із природою цих контрактів. Почнемо з того, що нині як спосіб оплати потрібні криптовалюти. Вони, як відомо, вкрай волатильні, що може створювати різницю в курсах.

Крім того, автоматичне виконання цифрових пунктів договору “якщо – то” може створити проблеми в реальному житті.

Трапляються випадки, коли сторона хоче розірвати договір – наприклад, якщо вона дізнається, що найнятий нею підрядник збрехав про обсяг необхідних робіт і значно завищив ціну. Контракт продовжує діяти незалежно від цієї нової інформації. Його не можна розірвати ні в суді, ні де-небудь ще.

Однаковою мірою можуть виникнути ситуації, коли договір має бути змінений у зв’язку з обставинами, що змінилися. Наприклад, якщо платежі були обумовлені своєчасним виконанням основних етапів, а за прострочення роботи передбачалися фінансові санкції, а потім обсяг робіт змінився. Обидві сторони можуть домовитися про подовження строків, але платежі автоматично здійснюватимуться на підставі початкових умов контракту, тому їх не можна буде змінити. Сторони повинні будуть домовитися про здійснення платежів у строки, передбачені контрактом, до завершення роботи, або створити додаткову угоду поза контрактом, щоб оплачувати будь-які суми, утримувані автоматизованою системою платежів за контрактом.

Можливі випадки, коли в первісному контракті було допущено помилку, але вона не була помічена до його виконання. Обидві сторони знають, що в контракті допущено помилку, але безсилі її змінити. Це також може призвести до необхідності укладення додаткових контрактів для виправлення дій, вчинених у першому контракті.

Смарт контракти спрощують і здешевлюють роботу, коли всі згодні, і умови контракту виконуються відповідно до плану. Однак, коли виникають проблеми, їхня сила перетворюється на слабкість. Поки ця проблема залишається, навіть якщо смарт-контракти будуть ухвалені, вони навряд чи усунуть потребу в юристах. Замість укладання контрактів юристи можуть опинитися в ситуації, коли смарт-контракти не працюють для сторін, які беруть участь у них, і вестимуть переговори щодо додаткових угод і обхідних шляхів.

Висновки

Сьогодні технології розвиваються дуже стрімко і система блокчейн не виняток. Блокчейн перестав бути системою, за допомогою якої користувачі можуть тільки пересилати кошти. Сьогодні завдяки цій технології ми бачимо проекти, які покликані спростити і замінити давно звичні операційні процеси, поступово впроваджуючись в усі сфери життєдіяльності людини, навіть ті, де їх застосування здавалося мало можливим.

У цій статті ми описали лише малу частину всіх можливостей децентралізованих фінансів: таких як:

• Захист персональних даних
• Оптимізація паперової роботи
• Оптимізація, прискорення та здешевлення транзакцій

Однак це лише мала частина того, як блокчейн загалом і DeFi зокрема, можуть спростити життя як звичайної людини, так і бізнесу.

Звісно, для ширшого використання та визнання потрібен час і прийняття на рівні держав. Проте вже сьогодні ці технології можуть значно спростити життя кожної людини.