Концепция P2P-кредитования
P2P-кредитование — это механизм займа средств между физическими лицами с использованием специальных онлайн-платформ. Главная суть заключается в том, что люди могут занимать деньги, устанавливая собственные условия, без участия банков, кредитных союзов или микрофинансовых организаций. P2P-кредитование стало возможным благодаря цифровым технологиям и осуществляется онлайн. P2P-платформа — это веб-сайт, где заёмщики ищут средства, и благодаря отсутствию многих лишних посредников стоимость займа значительно ниже, чем в традиционных банках. P2P-платформы также популярны среди инвесторов. В этой статье мы расскажем, как создать P2P-платформу, и детально рассмотрим все правовые вопросы, связанные с её запуском. В современном мире объём P2P-кредитования оценивается в десятки миллиардов долларов, и этот рынок ежегодно растёт. Это особенно актуально для европейского и азиатского рынков P2P-кредитования. Итак, какую страну стоит выбрать для создания P2P-платформы кредитования?
Великобритания
Регулятором P2P-кредитования является Управление финансового надзора (FCA). Минимальный уставный капитал составляет £50 000. Риски должны быть описаны клиенту, а условия, процентные ставки, маркетинговые материалы и информация на веб-сайте должны быть полностью прозрачными и не вводящими в заблуждение. В Великобритании существует Служба финансового омбудсмена, в которую P2P-инвесторы могут обращаться с жалобами. Заёмщики имеют право на 14-дневный период охлаждения с даты получения займа. В течение этого периода они могут отказаться от займа, уплатив штраф/сбор. Обратите внимание на исключение: P2P-платформы, работающие по модели чаевых или пожертвований, не требуют авторизации от FCA.
Литва
Регулятором P2P-кредитования является Банк Литвы. Минимальный уставный капитал составляет €40 000. Учитывая наш опыт и тот факт, что Банк Литвы считается одним из наиболее прогрессивных и лояльных регуляторов в сфере FinTech, получение лицензии в Литве значительно проще и быстрее, чем в других юрисдикциях. Срок её получения — 1 месяц. В дальнейшем можно воспользоваться возможностью паспортизации и вместе с лицензиями EMI или PSP работать в других странах ЕС.
Эстония
В марте 2016 года было принято законодательство, обязывающее P2P-платформы кредитования получать лицензию от EFSA (местного регулятора финансового рынка). Лицензию можно получить в двух формах: для кредитного посредника или кредитора. Но есть исключение: компании, работающие по модели чаевых или пожертвований, не требуют лицензирования.
Финляндия
Регулятором P2P-кредитования является Орган финансового надзора Финляндии (FSA). Минимальный уставный капитал составляет €50 000. Важной особенностью этой юрисдикции является то, что любое управление средствами клиентов должно осуществляться совместно с банком-партнёром или платёжной системой, либо компания должна самостоятельно получить лицензию PSP.
Германия
В Германии отсутствует законодательство, регулирующее P2P-кредитование. Основой для любых механизмов кредитования является Закон о банковской деятельности. Поэтому операторы P2P-платформ обязаны работать с банками-партнёрами. Следует отметить, что аналогичный регуляторный режим применяется во Франции и Италии.
Португалия
Регулятором P2P-кредитования является Комиссия по рынку ценных бумаг (CMVM). Различают два типа таких платформ: платформы краудфандинга на основе кредитования и платформы краудфандинга на основе инвестиций. Минимальный уставный капитал составляет €50 000.
Необходимые документы для регистрации P2P-платформ
Как правило, регулятор запрашивает следующие документы: информацию о юридическом лице, которое будет организовывать P2P-платформу; данные о совете директоров, включая их образование, опыт работы и деловую репутацию; финансовую отчётность за последние 3 года; бизнес-план и организационную структуру; бизнес-модель, описание финансовых потоков и активов; описание внутренних политик и процедур противодействия отмыванию денег (AML/KYC).
Это базовый перечень документов, однако каждая юрисдикция имеет свою специфику, зависящую от требований местного регулятора.
Узнайте, как защитить свой бизнес.
Получите ценные юридические консультации для вашего стартапа или IT-проекта, чтобы избежать рисков и сосредоточиться на росте.
